Qué es un plan de pensiones: te explicamos si te conviene contratarlo

Si la idea de tener uno ha revoloteado por tu cabeza en más de una ocasión, es hora de tomar decisiones. Con esta guía te contamos cómo funciona, qué tipos de planes de pensiones hay y qué puedes esperar de cada uno.

Todos en mayor o menor medida pensamos en la jubilación, ese horizonte en el que nos imaginamos con mucho tiempo libre pero sin una pensión segura. No sorprende que comiencen a surgir las dudas sobre qué es un plan de pensiones y que empecemos a valorarlo como una vía interesante para el retiro.

Pero ¿cómo funciona? ¿Es ventajoso? ¿A qué edad debe contratarse? ¿Cuánto es el mínimo con el que puedes empezar? Solventamos estas y otras dudas con una guía en profundidad sobre este producto de ahorro.

El plan de pensiones es un producto de ahorro pensado para el largo plazo, ya que el fin último es acumular un adicional monetario a la pensión que recibiremos por la Seguridad Social. Este adicional se irá incrementando con el paso del tiempo gracias a nuestras aportaciones y a las fluctuaciones del dinero invertido.

El funcionamiento de un plan de pensiones es muy sencillo: una vez lo abres, realizas aportaciones periódicas o extraordinarias a la entidad que gestiona el plan. Esas aportaciones las puedes hacer tú a tu cuenta o las puede realizar un tercero (muchas empresas contratan planes de pensiones para sus trabajadores, por ejemplo).

La legislación le otorga una serie de características a este producto financiero para diferenciarlo de otros:

• Diseñados para el ahorro con vistas a la jubilación.
• Se trata de productos de inversión.
• Tienen importantes ventajas en cuanto a ahorro fiscal.
• Permite recuperarlo en la jubilación y otras circunstancias especiales.
• Cuentan con comisiones anuales.

Si contratas un plan de pensiones, el límite que podrás aportar cada año se sitúa en los 1.500 €. En caso de que las aportaciones se realicen en un plan de pensiones de empleo, este límite se puede aumentar en 8.500 € más.

En todos los planes de pensiones existen dos comisiones diferentes:

• La comisión de gestión.
• La comisión de depósito.

Ambas son anuales y variarán en función de la entidad en la que se contrate el plan de pensiones, aunque en ningún caso pueden superar el 1,70 % sobre el capital total de ahorro.

Estas comisiones se cobrarán sobre el dinero ahorrado.

Los planes de pensiones no son productos líquidos, es decir, no se puede disponer del dinero que hay dentro de ellos cuando queramos. Solo es posible hacerlo en determinadas circunstancias:

• Incapacidad permanente total o invalidez.
• Fallecimiento del titular del plan de pensiones (podrán recuperar el dinero sus herederos).
• Gran dependencia del titular.
• Enfermedad grave del titular o de familiares de primer grado que dependan de él.
• Paro de larga duración.
• A partir de 2025, también se podrán rescatar los planes de pensiones en los que hayan pasado más de 10 años desde que se contrataron.

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Aprender lo básico

A la hora de contratar un plan de pensiones deberás comprobar algunas cosas antes de comprometerte con este producto de ahorro:

1. Dónde lo vas a contratar: puedes hacerlo en tu banco, en otro, en un robo advisor, en una compañía de seguros, etc.
2. Dónde lo inviertes: si es renta fija o variable, si lo hace en España o en otro país, etc.
3. Cuáles son sus comisiones: cada entidad tiene las suyas, nuestro único consejo es que busques las más bajas posibles.
4. El histórico de rentabilidades de ese plan: busca las rentabilidades logradas ese mismo año, tres años atrás, cinco, etc. Así te podrás hacer una idea de su regularidad.

Por último, ten en cuenta que algunas entidades te pueden exigir un depósito mínimo elevado para poder abrir el plan de pensiones, mientras que otras te dejan suscribirlo por apenas 50 €.

Uno de los mecanismos que tienes a tu alcance es traspasar un plan de pensiones de una entidad a otra. Este proceso es muy sencillo, tan solo tienes que solicitarlo en la entidad de destino y el traspaso se realizará de 3 a 5 días hábiles.

Tal y cómo ocurre con los fondos de inversión, solo tributarás una vez que rescates el plan de pensiones. El traspaso entre entidades queda exento.

Un plan de pensiones lo que hace es invertir en carteras de fondos de pensiones, los cuales se seleccionan en base a unos criterios de rentabilidad y riesgo. 

Al ser productos de inversión y al estar expuesto a fluctuaciones, la rentabilidad del plan de pensiones cambia, por lo que lo aconsejable es ir ajustando el plan de pensiones a tu perfil como inversor.

Como medida para incentivar su contratación, en España se ha dado una gran ventaja fiscal para aquellos que se hagan con un plan de pensiones. 

Las aportaciones que se hagan al plan de pensiones están exentas de tributar el IRPF en la Declaración de la Renta de cada año durante la vida laboral.

Por tanto, todo lo que aportas en un año se reduciría de tu base imponible en la declaración. Por ejemplo, si tu base imponible fueran 25.000 €, y tú aportas 1.500 € al plan de pensiones ese año, la base descendería a los 23.500 €.

A continuación te vamos a detallar los puntos que diferencian a un producto de otro:

• Los planes de pensiones están pensados para la jubilación: por lo que, a priori, el capital solo se podría retirar en esa etapa de la vida o las contingencias que describimos más arriba.
• Los fondos son productos financieros muy líquidos: se pueden retirar en cualquier momento y con total seguridad. Además, se puede traspasar entre fondos sin tener que tributar.
• En general la rentabilidad de los planes de pensiones es peor, ya que se trata de productos más conservadores que buscan la estabilidad.
• Hay una mayor variedad de fondos de inversión, además de ofrecer una mayor flexibilidad a la hora de invertir.

Hay tres variables por las que se pueden distinguir los planes de pensiones: según el promotor, según el tipo de gestión o según la política de inversión.

• Plan de pensión individual: suponen la mayoría de planes contratables en el mercado. Lo ofertan los bancos y el titular es el que aporta el dinero.
• Plan de pensión de empleo: los promueven las empresas para su plantilla. Las aportaciones las puede hacer tanto la empresa como el empleado.
• Plan de pensión asociado. Los promueven los sindicatos y las asociaciones, y solo los titulares pueden aportar al plan de pensiones.

• Gestión activa: gestores de fondos que investigan y analizan el mercado para adaptar la cartera a la estrategia del plan.
• Gestión pasiva: se gestionan gracias a las nuevas tecnologías, quitando los tradicionales gestores de fondos y, gracias a ello, ahorrando en comisiones.

• Renta fija a corto plazo: no tiene activos de renta variable. La duración de los instrumentos del fondo es igual o menor a dos años.
• Renta fija a largo plazo: no tiene activos de renta variable. La duración de los instrumentos del fondo es mayor a dos años.
• Renta fija mixta: sus activos son de renta variable en una proporción igual o menor al 30%.
• Renta variable mixta: sus activos son entre un 30% y un 75% de renta variable.
• Renta variable: el 75 % o más de sus activos son de renta variable. 

Para que te termines de decidir, te detallamos las ventajas y desventajas que tienen los planes de pensiones:

• Tienen un gran ahorro fiscal: como ya has leído, las aportaciones al plan de pensiones suponen una reducción de la base imponible en la Declaración de la Renta.
• En caso de fallecer el titular del plan, sus beneficiarios no tributarían en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, sino que calcularía el IRPF en rendimientos de trabajo.
• El plan de pensiones es poco líquido, ya que el capital no se puede recuperar hasta que no ocurra alguna de las contingencias previstas o hasta que se cumpla la edad de jubilación.

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