¿Qué es una cuenta remunerada y cuáles son sus ventajas?

Sabemos que ahorrar es importante, en eso estamos de acuerdo. Para muchas personas, es imprescindible contar con un colchón de ahorros en caso de imprevisto, mientras que para otras, cada euro cuenta y tratan de ahorrar dinero siempre que pueden. Son dos caras de la misma moneda.

En el mercado financiero, existen ciertos productos diseñados para los más ahorradores, entre los que destaca la cuenta remunerada, una alternativa a las cuentas de ahorro que permite obtener una rentabilidad y liquidez superior, pero, ¿ya sabes de qué va?

En este artículo, vamos a contarte qué es una cuenta remunerada y cuáles son sus ventajas para que puedas decidir si este producto de inversión es para tí. Ponte cómodo y sigue leyendo porque esto te interesa.

Una cuenta remunerada es un tipo de producto de inversión donde la entidad financiera te da rentabilidad para depositar dinero, es decir, te paga unos intereses por tener una cantidad de dinero en el banco. Su principal característica es que puedes disponer de tus ahorros en cualquier momento sin penalizaciones ni comisiones siempre que cumplas con las condiciones que has acordado con tu entidad bancaria.

Se trata de un método de ahorro programado híbrido entre la cuenta corriente y la cuenta de ahorro donde puedes obtener una mayor rentabilidad y liquidez sin necesidad de domiciliar la nómina aunque con una operatividad limitada como veremos más adelante.

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Dentro de las cuentas remuneradas encontramos distintas modalidades que varían según el tipo de inversión así como las condiciones de contratación. Toma nota:

Se trata de un tipo de cuenta remunerada donde el titular recibe intereses bancarios a cambio de domiciliar la nómina, la pensión o cualquier otro tipo de prestación de forma recurrente y según el saldo que tenga en la cuenta.

Normalmente, se exige cumplir ciertas condiciones que variarán dependiendo de la entidad bancaria como son domiciliar la nómina, realizar un mínimo de operaciones con tarjeta al mes, domiciliar recibos, etc. 

Además, cuantos más productos tenga contratados el titular de la cuenta, más rentabilidad le ofrecerá el banco.

La finalidad de la cuenta de ahorro remunerada, como su nombre indica, es el ahorro; por ello, no permite hacer transferencias, pagos, ni tener una tarjeta de crédito asociada.

También conocida como cuenta corriente, se trata de un tipo de cuenta remunerada donde no se exige la domiciliación de la nómina y el banco te paga por tener el dinero en la cuenta. 

No tiene una operatividad limitada a diferencia de las cuentas remuneradas y las condiciones de contratación pueden variar dependiendo de la entidad bancaria.

La remuneración de las cuentas remuneradas se fija mediante una franquicia, es decir, un tope de remuneración, el cual si se supera, la cantidad restante de la cuenta no se remunera; y un saldo mínimo, el importe mínimo de dinero que el titular debe mantener en la cuenta para obtener beneficios financieros.

De esta forma, la liquidación de los tipos de interés puede ser a tipo fijo o variable, como en las hipotecas, o también por tramos de saldo o de forma progresiva según la cantidad de ingresos.

Como todo producto bancario, la cuenta remunerada ofrece una serie de ventajas e inconvenientes que debes conocer antes de plantearte invertir tus ahorros para obtener rendimiento financiero.

Estas son las principales ventajas de las cuentas remuneradas:

• Rentabilidad: el banco te da intereses de forma mensual por tener cierta cantidad de dinero en la cuenta.
• Liquidez total: a diferencia de los depósitos bancarios, tienes total disponibilidad de tus ahorros y puedes sacar dinero siempre que lo desees sin ningún tipo de penalización.
• Bajo riesgo: el dinero depositado en la cuenta remunerada está garantizado y protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de la entidad financiera hasta un máximo de 100.000 €, por lo que es una inversión segura.
• Intereses elevados durante los primeros meses: con el objetivo de captar inversores, las cuentas remuneradas ofrecen unos intereses muy atractivos durante los primeros 3 o 4 meses.

Y estos son los inconvenientes más destacados:

• Operatividad limitada: dependiendo del producto contratado, no admite domiciliaciones, transferencias ni vinculación de tarjetas de crédito, entre otros.
• Saldo máximo: las entidades bancarias establecen un saldo máximo a remunerar. Si tu cuenta supera dicho saldo, la cantidad de dinero restante no se remunera.
• Vinculación con otros productos: para obtener una rentabilidad mayor, muchas veces es necesario contratar productos adicionales.
• Intereses bajos: las cuentas remuneradas ofrecen una tasa de interés más baja en comparación con otros productos financieros. 
• Comisiones altas: según el banco, puede cobrarte comisiones un poco altas para ciertos servicios y operaciones.

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Las retenciones de IRPF que se aplican en las cuentas remuneradas y en los depósitos a plazo fijo se establecen mediante el cálculo del porcentaje de intereses que te paga el banco. Recuerda que no se aplican sobre el total de ahorros que tengas en el banco.

Así es cómo tributan las cuentas remuneradas según la cantidad de beneficio otorgado por la entidad bancaria:

• Menos de 6.000 €: 19 %.
• Entre 6.000 y 50.000 €: 21 %.
• Más de 50.000 €: 23 %.

Ahora que ya sabes qué es una cuenta remunerada y cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes, es momento de contarte qué es lo que debes tener en cuenta antes de contratar este producto de inversión. Es importante, así que procura tomar nota:

• Ingresos mínimos: para poder abrir una cuenta remunerada, es necesario tener una aportación mínima mensual de forma recurrente, ya sea domiciliando la nómina, la pensión o cualquier tipo de prestación. 
• Comisiones: las cuentas remuneradas acostumbran a estar libres de comisiones, no obstante, si se incumplen algunos requisitos del contrato, es posible que tu banco te cobre comisiones. Por ello, es importante leer bien la letra pequeña del contrato y asegurarse de cumplir todas las condiciones antes de firmar nada.
• Tiempo de permanencia: algunas entidades bancarias fijan un tiempo mínimo de permanencia que si te saltas, es muy probable que te penalicen. Infórmate bien del tiempo de permanencia antes de contratar una cuenta remunerada para evitar sorpresas.
• Impuestos: las cuentas remuneradas tributan según la rentabilidad que te da el banco por el depósito. En España, las entidades financieras se encargan de realizar la retención de impuestos, de forma que como titular sólo percibirás las ganancias netas.

A pesar de que comparten el hecho de poder disponer de forma inmediata de los fondos en depósito, lo cierto es que las cuentas de ahorro ofrecen unos intereses más bajos en comparación con las cuentas remuneradas.

Por otra parte, las cuentas de ahorro no requieren un mínimo de saldo ni vinculación con otros productos bancarios para obtener mayor rendimiento como sí ocurre con las cuentas remuneradas, donde además es necesario un tiempo mínimo de permanencia y la operatividad de la cuenta es limitada.

La principal diferencia entre una cuenta remunerada y una cuenta corriente es la rentabilidad, es decir: en las cuentas remuneradas, la entidad financiera ofrece al titular intereses previamente establecidos sobre el saldo de la cuenta o una parte de este. Por su parte, en las cuentas corrientes, no se ofrece ningún tipo de interés por el saldo en depósito.

Asimismo, las cuentas corrientes permiten realizar todo tipo de operaciones, mientras que las cuentas remuneradas, el tipo de operaciones que podemos realizar son muy limitadas.

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